中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)8月29日訊(記者 胡愛(ài)善)中山市位于中國(guó)發(fā)達(dá)的珠三角地區(qū)，該市區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)十分明顯，中小企業(yè)星羅密布，呈現(xiàn)出“傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)、草根經(jīng)濟(jì)、一鎮(zhèn)一品”等特征。由于該地缺乏大型和支柱性的企業(yè)，當(dāng)?shù)毓ど蹄y行在支持中小企業(yè)發(fā)展上形成了一套自己獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念——即“大銀行做小業(yè)務(wù)”。

　　廣東省中山市小微企業(yè)

　　在中國(guó)這輪經(jīng)濟(jì)下行期，中山中小企業(yè)顯現(xiàn)出了強(qiáng)大的生命力。工商銀行中山分行行長(zhǎng)劉同朋說(shuō)：“廣東中山地區(qū)經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)20多年的積累，這邊企業(yè)大部分有自己的工廠、有自己的產(chǎn)品、有自己的技術(shù)、有自己的銷售品牌，有一定的資產(chǎn)。企業(yè)家比較扎扎實(shí)實(shí)地做實(shí)業(yè)。經(jīng)濟(jì)下行期只是發(fā)展比較慢而已?！?/p>

　　劉同朋指出，廣東中山地區(qū)有適合小企業(yè)發(fā)展和銀行支持的土壤和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并且擁有良好的金融和信用環(huán)境。因此金融機(jī)構(gòu)有支持小企業(yè)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，在支持小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中銀行也能得到利益。

　　近三年，工商銀行累計(jì)向中山地區(qū)3500多戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過(guò)450億元，目前貸款的戶數(shù)超過(guò)1000戶， 在工農(nóng)中建交五大行里面，占比約30%。從貸款投向看，75%貸款投向了與中山經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)。

　　今年上半年，中山銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，中山地區(qū)所有金融機(jī)構(gòu)向制造業(yè)新增貸款35億元，工商銀行就增加了22億元，約占三分之二。

　　中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中主要面臨著“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

　　劉同朋認(rèn)為，小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一是企業(yè)規(guī)模不夠大，第二財(cái)務(wù)不規(guī)范意味著信息不對(duì)稱，第三就是向銀行融資的增信不夠。

　　“規(guī)模不夠大進(jìn)入銀行的門(mén)檻肯定就達(dá)不到。由于財(cái)務(wù)不規(guī)范就造成銀行信息的不對(duì)稱，銀行沒(méi)有辦法真實(shí)的評(píng)估他的財(cái)務(wù)狀況。增信不夠表現(xiàn)在沒(méi)有足夠的資產(chǎn)抵押，或者沒(méi)有人給他做第三方的增信，提高它的信用程度來(lái)向銀行獲得貸款?！眲⑼蟊硎?。

　　針對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，中山市政府以及工商銀行創(chuàng)新出臺(tái)多項(xiàng)措施來(lái)解決這些問(wèn)題。中山市政府去年拿出了15億元，成立轉(zhuǎn)貸扶持基金，企業(yè)可以申請(qǐng)這個(gè)基金還掉銀行到期貸款，同時(shí)也確保銀行再向企業(yè)放款。

　　劉同朋行長(zhǎng)介紹，從今年1月份開(kāi)始試行以來(lái)，7個(gè)月的時(shí)間工商銀行中山分行受理超過(guò)140筆專項(xiàng)轉(zhuǎn)貸扶持資金申請(qǐng)，累計(jì)協(xié)助企業(yè)轉(zhuǎn)貸約15億元，減輕了企業(yè)轉(zhuǎn)貸難 、轉(zhuǎn)貸貴的壓力。

　　工行中山分行如何做小微企業(yè)貸款?

　　“說(shuō)做小微企業(yè)貸款，會(huì)有一些方法，比如看三表，看電表、水表、報(bào)表;看三品，看產(chǎn)品、老板人品、看押品。這么多年中國(guó)這么多的商業(yè)銀行在不斷的嘗試、探索的這些技術(shù)手段上我們都有在用。”劉同朋說(shuō)。

　　除此之外，工商銀行也創(chuàng)新出一些自己的方法。比如：針對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范現(xiàn)象，工商銀行提出要圍繞企業(yè)實(shí)際控制人的維度進(jìn)行調(diào)查，通過(guò)對(duì)借款人深入實(shí)地走訪，依托工商局注冊(cè)信息、人行征信等途徑調(diào)查實(shí)際控制人及其控制公司的經(jīng)營(yíng)情況，了解其有效資產(chǎn)、付息性負(fù)債和可支配現(xiàn)金流量等三個(gè)“有多少”，盡最大可能摸清借款人的整體實(shí)力，從而解決了以往因?yàn)樾畔⒉粚?duì)成導(dǎo)致銀行不敢貸、不想貸等原因。

　　記者采訪中發(fā)現(xiàn)，中山地區(qū)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，需要一些長(zhǎng)期資金來(lái)支持，但市場(chǎng)上針對(duì)小微企業(yè)的貸款資金大多是一年期，這就造成短貸長(zhǎng)用引起的轉(zhuǎn)貸難、成本高等問(wèn)題。工商銀行中山分行針對(duì)這一情況，積極豐富信貸產(chǎn)品，來(lái)滿足企業(yè)融資多樣化需求。

　　中山國(guó)安火炬科技公司是一家主做高端防偽的高科技企業(yè)，客戶有不少是世界500強(qiáng)的企業(yè)。這家公司連董事長(zhǎng)在內(nèi)不到90人，一半是工人，一半是研發(fā)人員。從企業(yè)人數(shù)上來(lái)看，這是一家典型的小微企業(yè)。該企業(yè)在過(guò)去一直是租用廠房，由于業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，公司成立18年經(jīng)歷了4次搬家。

　　該公司總經(jīng)理助理喬禮平對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示“公司這么多年來(lái)發(fā)展很平穩(wěn)，業(yè)務(wù)生產(chǎn)上也沒(méi)有淡旺季之分。防偽這個(gè)行業(yè)就這么大，再往上走會(huì)非常困難。因此公司成立了微醫(yī)療以及新材料兩家子公司，來(lái)做大企業(yè)規(guī)模?！币虼?，公司決定買(mǎi)地建設(shè)屬于自己廠房，以滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)所需。

　　財(cái)務(wù)部經(jīng)理李躍庭說(shuō)，“當(dāng)時(shí)我們建這棟新廠房時(shí)，項(xiàng)目含設(shè)備總投資6000多萬(wàn)元，企業(yè)能自籌3000多萬(wàn)元，尚有2000多萬(wàn)元的資金缺口，由于只有32畝土地可以抵押，一般銀行經(jīng)對(duì)土地價(jià)值評(píng)估，只能提供1000萬(wàn)元左右貸款，并且是一年期流動(dòng)資金貸款，完全不能滿足我們建設(shè)廠房及購(gòu)買(mǎi)設(shè)備的需求。而工商銀行卻在項(xiàng)目建設(shè)的過(guò)程中給我們提供了2900萬(wàn)元的中長(zhǎng)期“購(gòu)建貸”貸款，使得我們項(xiàng)目可以在2014年6月份順利開(kāi)工，2015年年底搬遷到這個(gè)新的廠房進(jìn)行生產(chǎn)?！?/p>

　　工商銀行中山分行小微金融業(yè)務(wù)中心主任劉志炎介紹，支持中山國(guó)安火炬公司的貸款全稱叫“小企業(yè)購(gòu)建貸”，這款產(chǎn)品主要針對(duì)購(gòu)建廠房、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、裝修擴(kuò)建等用途的小微企業(yè)，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)8年，單戶最高可貸3000萬(wàn)元。

　　“信貸的本質(zhì)是要抓住企業(yè)的還款能力及貸款資金真正用途，銀行匹配符合企業(yè)還款能力及用途需求的融資產(chǎn)品。中山國(guó)安火炬公司貸款的真正用途就是形成企業(yè)生產(chǎn)的自有資產(chǎn)，它這些設(shè)備資產(chǎn)是有有銷售市場(chǎng)并能形成還款現(xiàn)金流，即新增的現(xiàn)金流和盈利能力完全可以覆蓋還本付息，即使期限長(zhǎng)、建設(shè)期抵押擔(dān)保不充足，但貸款反而是安全的。這種貸款相當(dāng)于使小微企業(yè)也能享受到了以往只有大中型企業(yè)才能享受到的固定資產(chǎn)投資貸款服務(wù)，而且利息也不高,僅為基準(zhǔn)利率上浮15個(gè)點(diǎn)。”劉志炎對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)表示。

　　在中山地區(qū)，企業(yè)的形態(tài)多種多樣，不僅有上面所說(shuō)的高科技企業(yè)，還有為數(shù)眾多的傳統(tǒng)制造小企業(yè)。對(duì)此，工商銀行與當(dāng)?shù)厣虝?huì)、協(xié)會(huì)、稅局、經(jīng)信等部門(mén)的溝通與交流，通過(guò)商會(huì)或政府部門(mén)的平臺(tái)，使該行與更多的小微企業(yè)建立起良好的溝通機(jī)制，獲取更多有利于評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)的信息。

　　中山向榮腳輪制造有限公司是一家制造型企業(yè)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，但缺乏銀行認(rèn)可的抵押物，因此一直無(wú)法從銀行獲得融資支持，導(dǎo)致發(fā)展緩慢。工商銀行通過(guò)當(dāng)?shù)氐男焐虝?huì)了解企業(yè)需求后，向該企業(yè)發(fā)放200萬(wàn)元的信用貸款。

　　中山向榮腳輪制造有限公司總經(jīng)理李梓杰表示：“公司成立至今已經(jīng)有12年，我們的人員、設(shè)備、廠房在中國(guó)企業(yè)中屬于很微的小企業(yè)，我們把很大的資金放在了研發(fā)上，為的是能夠生產(chǎn)出過(guò)硬的產(chǎn)品?！惫ど蹄y行發(fā)放的200萬(wàn)元是信用貸款，主要用于公司銷售推廣費(fèi)用支出。

　　近幾年工商銀行中山分行通過(guò)規(guī)范小微企業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、提供各類創(chuàng)新產(chǎn)品和推廣使用政府“惠企、惠民”政策，每年累計(jì)為小微企業(yè)降低融資成本約6500萬(wàn)元。目前，工商銀行中山分行小微企業(yè)貸款利率年化在5%左右，這個(gè)比江浙地區(qū)小微企業(yè)普遍7-8個(gè)點(diǎn)貸款利率低很多。

　　“如果我們每年只做10億元貸款的話，這個(gè)價(jià)格水平我們承受不了。但是我們現(xiàn)在每年能投放150-160億元貸款的量，近三年累計(jì)投放約450億元。我們希望通過(guò)做大中小企業(yè)貸款的規(guī)模，獲取我們合理的收益，而能不單純?yōu)榱藘r(jià)格?！眲⑼笳f(shuō)。